Η διαμεσολάβηση στεγαστικών δανείων αποτελεί έναν νέο αλλά δυναμικά αναπτυσσόμενο κλάδο στην ελληνική αγορά. Τι σημαίνει όμως αυτός ο νέος θεσμός για την ελληνική αγορά; Τι πρέπει να γνωρίζουν οι υποψήφιοι δανειολήπτες;
«Διαμεσολάβηση στεγαστικών δανείων είναι η διαδικασία κατά την οποία ένας εξειδικευμένος επαγγελματίας ή μια εταιρεία αναλαμβάνει να βοηθήσει ιδιώτες να εξασφαλίσουν στεγαστικό δάνειο από μια τράπεζα», εξηγεί ο Τάσος Πανούσης, πρόεδρος της FinTHESIS, θυγατρικής εταιρείας της doValue. «Η διαφορά είναι ότι ο διαμεσολαβητής γνωρίζει και τις δύο πλευρές της συναλλαγής – και τον πελάτη και τι προσφέρουν οι τράπεζες – και επομένως μπορεί να προτείνει την καλύτερη για εκείνον λύση»..
Σήμερα, στην Ελλάδα μόνο ένα μικρό ποσοστό των στεγαστικών δανείων περνά μέσα από δίκτυα διαμεσολάβησης. Όπως αναφέρει ο κ.Πανούσης στο ΑΠΕ-ΜΠΕ «στην Ελλάδα, το ποσοστό των στεγαστικών δανείων που εκταμιεύονται μέσω εταιρειών διαμεσολάβησης παραμένει σχετικά χαμηλό, περίπου στο 15%. Αντίθετα, στις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες, η διαμεσολάβηση είναι ο κύριος τρόπος παροχής στεγαστικών δανείων, σε ποσοστό μεγαλύτερο του 60%, ενώ στο Ηνωμένο Βασίλειο ξεπερνά το 85%».
Όπως εκτιμά, η αγορά αλλάζει και υπάρχουν ευνοϊκές τάσεις: «Τώρα αρχίζουν να εξοικειώνονται με την έννοια της διαμεσολάβησης οι καταναλωτές, αναζητώντας περισσότερες επιλογές και διαφάνεια». Ο ρυθμός ωρίμανσης της αγοράς επιταχύνεται. Είναι ενδεικτικό ότι, σύμφωνα με τον κ. Πανούση, «η FinTHESIS μέσα σε πέντε μήνες από την έναρξη της λειτουργίας της έχει επικοινωνήσει ή συμβουλεύσει πάνω από 8.000 υποψήφιους δανειολήπτες». Οι οποίοι, τονίζει, έχουν μόνον όφελος: «Χωρίς κανένα κίνδυνο, χωρίς καμία δέσμευση, και χωρίς κόστος, γιατί ο διαμεσολαβητής πληρώνεται από την τράπεζα που εκταμιεύει τελικά το δάνειο».
Το κρίσιμο πλεονέκτημα, αναφέρει ο κ.Πανούσης, είναι η ευρεία εικόνα της αγοράς. «Ο διαμεσολαβητής παρέχει με διαφάνεια πρόσβαση στο σύνολο της αγοράς και των διαθέσιμων επιλογών», λέει, προσθέτοντας: «Συνεργάζεται με πολλές τράπεζες, δίνοντάς τη δυνατότητα στον πελάτη να συγκρίνει εύκολα και χωρίς κόστος σε χρόνο και χρήμα τους όρους, τα επιτόκια και τα έξοδα κάθε δανείου».
Η διαδικασία είναι πλήρως εξατομικευμένη. «Δεν μιλάμε για έτοιμες λύσεις, για ένα ‘σούπερ μάρκετ δανείων’, αλλά για εξατομικευμένες προτάσεις», υπογραμμίζει. Και φέρνει παράδειγμα: «Αν, για παράδειγμα, ένας ελεύθερος επαγγελματίας έχει χαμηλό δηλωθέν εισόδημα, ο διαμεσολαβητής μπορεί να προτείνει λύσεις που δεν είναι εύκολο να έρθουν από τραπεζικά στελέχη».
Μια κρίσιμη παράμετρος για τον υποψήφιο αγοραστή ακινήτου και δανειολήπτη είναι η εμπιστοσύνη προς τον μεσίτη, η εγγύηση της επάρκειάς του και της διαφάνειας της διαδικασίας «Η δραστηριότητα της διαμεσολάβησης», υπογραμμίζει ο κ. Πανούσης, «εντάσσεται στο χρηματοπιστωτικό τομέα, υπόκειται σε αυστηρή ρύθμιση και οι μεσίτες πιστώσεων πρέπει να είναι πιστοποιημένοι από την Τράπεζα της Ελλάδας», η οποία τηρεί και σχετικό μητρώο. Στην περίπτωση της FinTHESIS, «τα στελέχη είναι πιστοποιημένοι στεγαστικοί σύμβουλοι από το Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο και τη Moody’s Analytics».
Για την ελληνική πραγματικότητα, οι προκλήσεις δεν λείπουν. «Η αγορά διαμεσολάβησης στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα βρίσκεται σε πρώιμο στάδιο», σημειώνει. «Η ζήτηση για κατοικίες παραμένει υψηλή, παρά το αυξημένο κόστος. Ειδικά οι νεότερες ηλικίες στρέφονται όλο και περισσότερο στην τραπεζική χρηματοδότηση». Στα εμπόδια περιλαμβάνει την περιορισμένη γνώση του θεσμού. «Η έλλειψη γνώσης του όρου διαμεσολάβησης στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα αποτελεί εμπόδιο».
Η τεχνολογία αλλάζει τους όρους και μειώνει τις αποστάσεις. Η διαδικασία μέσω της πλατφόρμας e-stegastiko.gr, όπως την περιγράφει, είναι σαφής: «Ο χρήστης επισκέπτεται την πλατφόρμα και συμπληρώνει την αίτηση. Η αίτηση αυτή αποστέλλεται στις συνεργαζόμενες τράπεζες. Οι τράπεζες αξιολογούν και εκδίδουν προέγκριση. Μετά την επιλογή του ακινήτου, γίνεται νομικός και τεχνικός έλεγχος και, εφόσον όλα είναι εντάξει, εκδίδεται η τελική έγκριση. Ακολουθεί η υπογραφή σύμβασης και η εκταμίευση του δανείου».
Όπως επισημαίνει «η εκταμίευση δύναται, με τη διαδικασία του πληρεξουσίου, να προηγηθεί της συναίνεσης και της εγγραφής της προσημείωσης». Και σε όλη τη διάρκεια της διαδικασίας, «οι χρήστες έχουν πρόσβαση στους πιστοποιημένους συμβούλους στεγαστικών δανείων, οι οποίοι παρέχουν εξατομικευμένη υποστήριξη και καθοδήγηση, χωρίς καμία οικονομική επιβάρυνση».
Ένα ακόμα στοιχείο διαφοροποίησης είναι η σύνδεση με το δίκτυο μεσιτών. «Η πρόσβαση σε δίκτυο μεσιτών είναι ιδιαίτερα σημαντική για τον δανειολήπτη», λέει, «ειδικά για υποψήφιους αγοραστές που ξεκινούν χωρίς να έχουν καταλήξει στο ακίνητο που επιθυμούν να αποκτήσουν». «Οι μεσίτες που συνεργάζονται έχουν ήδη εμπειρία με δανειολήπτες και καταλαβαίνουν τις τραπεζικές απαιτήσεις και τα όρια δανειοδότησης, οπότε προτείνουν ρεαλιστικά ακίνητα, εντός του budget του πελάτη». Ο τελικός στόχος είναι σαφής «ο υποψήφιος αγοραστής και δανειολήπτης μπορεί στη FinTHESIS να βρει το σύνολο των υπηρεσιών που χρειάζεται – από την εξεύρεση ακινήτου μέχρι την εξασφάλιση της ορθότερης λύσης δανεισμού». Η συνεργασία διευκολύνει όλες τις πλευρές γιατί «και οι συνεργαζόμενοι μεσίτες συναλλάσσονται με οικονομικά προεγκεκριμένου πελάτες, κάτι που ενισχύει την προοπτική να καταλήξουν σε συμφωνία, και επομένως το κίνητρο για συνεργασία είναι ισχυρό».
Όσο για το προφίλ των πελατών, η μέση ηλικία είναι μεταξύ 30-45 ετών. Νέοι επαγγελματίες ή μισθωτοί, νέα ζευγάρια ή νέες οικογένειες με μέσο προς ανώτερο εισόδημα. Επίσης αναφέρονται και γυναίκες 30-40 ετών που αγοράζουν μόνες τους, άτομα ηλικίας 45-58 με καλύτερα εισοδήματα που αναζητούν καλύτερη κατοικία ή ακίνητα για επένδυση, αλλά και κάτοικοι εξωτερικού που αναζητούν καλά ακίνητα. Και, βέβαια, στην παρούσα φάση υπάρχουν και τα νοικοκυριά χαμηλότερου εισοδήματος, που αναζητούν χρηματοδοτικά εργαλεία ή επιδοτούμενα στεγαστικά προγράμματα, όπως το «Σπίτι Μου 2».
Ο χρόνος θα δείξει εάν η διαμεσολάβηση θα βρει τη δυναμική της και στην ελληνική αγορά, καθώς δεν αποτελεί απλώς μια υπηρεσία εξυπηρέτησης, αλλά υποστήριξης και σύγκρισης. Και σε μια εποχή που οι αποφάσεις γύρω από την κατοικία είναι από τις πιο καθοριστικές, αυτό κάνει όλη τη διαφορά, όπως αναφέρουν στελέχη του χώρου.
